工商银行网上银行业务完善论文

2022-05-30版权声明我要投稿

  >我国的网上银行业务正在走出艰难的“初始阶段”,2005年很可能成为“网上银行发展年”2005年初,国内各商业银行纷纷披露各自网上银行的账户数字。工商银行披露的数据,截至去年11月末,该行已拥有超过1000万户的个人网上银行客户和11万余户企业网上银行客户,在线支付交易额累计突破50亿元,成为国内最大的电子商务在线支付服务提供商。今天小编给大家找来了《工商银行网上银行业务完善论文 (精选3篇)》,仅供参考,希望能够帮助到大家。

工商银行网上银行业务完善论文 篇1:

  网上银行反洗钱监控对策研究

  摘 要:网上银行业务已经成为当前最新、最热的银行服务形式之一,但由于其虚拟、迅捷、隐蔽、保密、个性化等特点,也正逐渐成为不法分子从事洗钱犯罪的新型手段。本文通过对当前我国网上银行业务的特点、方式及其与洗钱关系的研究,剖析网上银行业务面临的反洗钱风险及存在的实际问题,并提出反洗钱控制的若干对策和建议。

  关键词:网上银行;反洗钱;对策

  DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2012.02.14

  随着计算机的广泛使用和网络技术的迅速发展,网上银行业务已经成为当前最新、最热的银行服务形式之一,但由于其虚拟性、迅捷性、保密性、国际性等特点,也为犯罪分子实施洗钱活动提供了更快、更隐蔽、更难追踪的新手段。近几年来,网上银行已经成为不法分子(如从事地下钱庄、网络诈骗、网络赌博、虚假注册验资、POS机非法套取现金等违法犯罪活动者)从事非法交易的重要工具,认真研究网上银行业务中非法交易的方式和特点,防范非法交易通过网上银行滋生和蔓延,促进网上银行业务的健康发展,已成为当务之急。

  目前,网上银行业务的反洗钱控制无论在思想意识上、制度上,还是具体手段上都非常薄弱,迫切需要理论上的研究和实践上的指导。本文通过对网上银行业务的特点、方式及其与洗钱关系的研究,以及对当前网上银行业务面临的反洗钱实际问题和风险的剖析,提出反洗钱控制的若干对策和建议。

  一、网上银行业务发展现状

  网上银行包含两层次的含义:一是机构的概念,指通过信息网络开办业务的银行;二是业务的概念,指银行通过信息网络提供的金融服务,包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。在日常生活和工作中,人们提及的网上银行,更多的是第二个层次的概念,即网上银行服务的概念。巴塞尔银行监管委员会2003年7月的《跨境电子银行业务的管理和监督》将电子银行(electronic banking or e-banking)或网络银行(internet banking)定义为“一般是指通过电子渠道(electronic channels)提供零售小额产品和服务,以及提供大额电子支付和其他批发银行服务”[1]。网上银行是在互联网上的虚拟银行柜台,是传统银行服务在互联网上的延伸。银行通过互联网向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等金融服务项目,使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。网上银行还被称为“3A银行”,因为它不受时间、空间限制,能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyway)为客户提供金融服务。

  由于网上银行业务极大降低了银行和用户的成本,扩大了银行服务范围,近些年来受到银行业普遍关注,呈现出强劲的发展势头,成为银行业务发展的重要趋势。根据Enfodesk易观智库报告,2010年全年中国网上银行市场交易额达到553.75万亿元。截至2010年末,注册用户数超过3亿[2]。

  2010年12月15日,中国金融认证中心(CFCA)发布的《2010中国电子银行调查报告》显示,2010年,全国城镇人口中,个人网银用户比例为26.9%,比2009年增长了6个百分点。全国个人网银用户中,活跃用户比例达到80.7%,比2009年增长了4个百分点。交易用户平均每月使用次数高达5.6次,高于2009年的4.8次。据调查,未来个人网银新增用户是25岁以下、月收入3000元以下的学生和公司职员为主的人群,他们将更加重视网银本身的优势。企业网银方面,2010年,企业网银用户比例为40.9%,与2009年相比保持稳定。无论是活跃用户还是交易用户,转账汇款、账户查询是使用频率最高的两项企业网银功能,远高于其他网银功能的使用比例,说明网银的使用在企业用户中得到进一步的发展,已经成为很多企业日常运营的第一选择[3]。

  当前,在网上银行方面我国与国外差距不大,我国大部分网上银行处于第二阶段,传统业务在网上得以开展,但其服务还不能与传统银行相抗衡。少数银行已进入第三阶段,网上银行业务基本成熟。其中,以工商银行和招商银行最具代表性,但没有银行进入第四阶段①。

  二、网上银行洗钱等非法金融交易的主要特征

  (一)非法交易主体的虚假性。虚假性主要体现在账户所有人、实际控制人或者受益人利用伪造、编造或者借用的身份证件开立银行账户及办理网上银行业务。不法分子利用虚假身份证件或者借用他人身份证件开户的同时,还经常雇请不知情的无辜人员跑腿代办业务,非常有效地隐蔽了自己真正的身份,以至于银行以及监管部门往往只能看见一个个虚假的“面具”。实践中,犯罪分子大量开立空壳工具公司和账户用于从事资金非法转移。如2010年侦破的海南省“1·29”特大地下钱庄案,钱庄老板刘某购买20多张身份证,注册成立了20多家空壳工具公司,通过网上银行进行非法交易,涉案金额达700多亿元。

  (二)非法交易的隐蔽性。传统的银行业务,如柜台或者ATM机业务通常是有形的、可见的,银行业务人员与客户能互相见面并留下传票等一系列文件图像及其他物理痕迹。传统交易环境下,发生的任何一笔金融交易很容易还原,资金流转路线及交易人员都很容易追踪到。网上银行业务与传统业务则截然不同。网上金融交易是在虚拟环境下进行的,可谓无影无形,常见的笔迹、签名、传票、影像等物理痕迹缺失,银行根本无法了解一笔交易之后的具体细节。与传统银行业务的签名盖章不一样,网上银行无须客户与银行人员面对面接触,只需通过互联网即可操作完成。网上银行主要是通过对密钥、证书、数字签名等电子方式来认证交易双方身份,只认“证”而不认“人”。主机只能查证交易各方的身份及支付方的存款余额,而不可能审查支付方资金的来源及性质。

  (三)非法交易的快捷性。利用网银从事的非法金融交易活动中,账户资金快进快出,不留余额或者留下一定比例余额后转出,过度性质明显。网上银行突破了现实的时空限制,把银行金融服务延伸到世界的每一个角落。客户可以在任何地方登录自己的账户,并在全球任何地方迅速地转移资金;或者通过信用卡、自助提款机来完成电子货币与现金的互换;各种在线支付方式以及便利的网上订货系统,又使不法分子更容易地改变资金流向,掩饰资金的非法来源。如海南“1·29”特大地下钱庄案,钱庄控制的工具公司账户开设网银业务后一段时期内基本无交易发生,账户突然启动后资金交易异常频繁且金额巨大,短期内(3-10天)发生网银转账交易达到数十亿元,通常每笔转账交易发生时间在几十秒钟内,每笔转账金额通常在几十万到几千万之间,资金流动十分迅速。

  (四)非法交易的关联性。非法交易账户之间存在多重关联性,且账户交易金额与单位经营规模、经营活动明显不相符。如从海南“1·29”特大地下钱庄案分析,钱庄控制的工具公司账户之间存在多重关联关系,有的交易主体法人代表相同,有的代理人相同,在资金来源和资金流向方面存在大量相同交易对手。同时,可疑交易资金流向和流量与公司财务状况和经营业务明显不符。可疑交易主体注册资金都在100万元人民币以下,日常无实际商品交易业务发生,实质上属于空壳转账公司,但短期(10个工作日)内每家公司的账户都发生了几百笔数亿元资金的转入、转出。

  三、目前我国网上银行业务反洗钱存在的主要问题

  尽管通过网上银行洗钱现象已引起了反洗钱部门的高度重视,各家商业银行也按照要求采取了相应措施,建立了“大额与可疑指令交易监控系统”对洗钱等非法犯罪途径实施科技监管,但是在实际操作过程中,网上银行反洗钱工作仍存在一定的隐患和问题。

  (一)网上银行反洗钱法规不健全。一是我国至今未有一部严密有效的电子资金划拨法律规章,缺乏对电子资金划拨和网银交易的资金转移、确认、风险责任划分、交易记录保存等有效监管措施,查处基于电子支付的洗钱行为,难度就更大。二是缺乏针对网上银行反洗钱监管的专门法规。目前,反洗钱法规中仅有《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第17条涉及网上银行业务,即“金融机构利用电话、网络、自动柜员机以及其他方式为客户提供非柜台方式的服务时,应实行严格的身份认证措施,采取相应的技术保障手段,强化内部管理程序,识别客户身份”。其他法规均没有涉及网上银行反洗钱业务,使得网上银行反洗钱工作难以依据既定的程序开展。

  (二)网上银行反洗钱内控制度尚未完善。网上银行属于电子支付范畴,除应遵从人民银行现有的支付结算各项规章制度外,更应严格执行人民银行在《电子支付指引》(第一号)的相关规定。2011年5月,《中国人民银行关于进一步加强人民币银行结算账户开立、转账、现金支取业务管理的通知》(银发[2011]116号)文件发布实施,对商业银行结算账户开立、转账、现金支取业务和网上银行业务管理提出更严格的要求。但是有些银行机构在制定反洗钱内控制度时,没有突出网上银行反洗钱的特殊性,未能有效建立起网上银行业务包含的客户身份识别、交易监测报告和记录保存以及内部检查稽核等反洗钱内控制度,更没有及时将人民银行最新的反洗钱监管政策贯穿到内控制度中加以落实。虽然都有网上银行的业务规程,也按现有的规章制度操作,但网上银行反洗钱制度建设残缺不全,特别是在网上银行的客户识别和资金监测方面的制度规定更是趋近于零,使基层网上银行反洗钱工作无章可循。目前,有的银行机构对网上银行单位结算账户向个人结算账户转账金额仍未采取限制措施,任凭资金自由进出,一定程度上为洗钱者开了方便之门,留下了洗钱的风险。

  (三)网上银行客户身份识别难度大。网上银行支付系统主要是通过公私密钥、证书、数字签名的认证来确认交易双方身份的。这种只认“证”不认“人”的特点决定了认证各方只能查证交易各方的身份及支付方的余额,而不可能审查交易的实际控制人和交易的真实背景。一是网上银行缺乏完善的客户身份识别体系,许多网上银行的信息交流和业务办理,几乎可以在匿名的方式下进行,核实伪造虚假身份证件和利用虚假注册公司开户等还存在一定困难,这为洗钱者打开了方便之门。二是无法核实客户网银转账的真实交易背景。客户填写的转账用途过于笼统、模糊,如经常有客户填写“往来款”、“汇款”、“其他”等,给可疑交易的分析工作增加难度。

  (四)网上银行可疑交易监测分析难。一是缺乏完善的网上银行反洗钱监控体系。网上银行资金转移会衍生出庞大的网络数据,要从海量数据中洞察可疑之处,识别洗钱线索,犹如大海捞针。同时因为互联网的无国界性,资金流动达到前所未有的速度,而相关人员缺乏有效的监控手段和技术,采用手工筛选数据,难免出现遗漏。二是交易信息缺失。有的银行反洗钱工作人员进行大额交易和可疑交易报告时,系统中大额交易和可疑交易报告的交易列表存在部分交易对手户名不明确或交易对手信息缺失的情况(尤其是个人网上银行跨行交易对手中名称为“他行客户”的实际名称无法查找、个人客户网上银行跨行转账无法查找出交易对手姓名等),从而造成大额交易和可疑交易信息补录、补正困难并形成数据积压的问题。三是基层网点可疑交易监测与核查难。目前,各银行机构会计核算普遍实现了大集中、扁平化管理,其网上银行客户的交易数据信息均以电子集中备份方式保存在上级行乃至总行,基层行不保留纸质交易凭证,同时交易信息被定期覆盖。有的基层行在监管部门检查中,甚至连任何交易信息记录都提供不出,这种方式不便于基层银行工作人员对网上银行交易进行监测并从中发现可疑交易线索,客观上形成了资金监测的“死角”,另一方面也增加了基层监管部门对可疑支付交易特别是历史交易数据核查的难度。

  (五)网上银行反洗钱管理机制存在缺陷。目前,银行机构对网上银行业务管理政出多门,尚未建立协调机制。如受理业务归中间业务部门,审批业务归上级行专业部门,业务操作归营业会计部门,各部门之间对网上银行反洗钱的管理和监督职能归属认识不统一,工作中存在互相推诿的现象,形成网上银行反洗钱管理风险。基层网点柜面人员熟悉客户情况但不知道账户交易情况,上级行有账户交易数据但不熟悉客户情况,在认定筛选可疑交易时存在“上下两层皮”的脱节现象。

  四、加强网上银行业务反洗钱控制的建议

  (一)加强网上银行反洗钱的法律制度建设。加强和完善网上银行等相关方面的法规制度建设,尽快修订反洗钱法规或者拟订专门的网上银行反洗钱法律法规,实施对网上银行客户身份识别、可疑交易监测报告、交易记录保存、资金划拔、网上支付等业务的有效监管。要在规范网上银行业务的基础上,将监管部门发布的网上银行反洗钱业务指引上升到相应的部门规章或法律法规,及时制定针对网上银行业务反洗钱的法律规章制度,避免网上银行监管出现真空。

  (二)完善银行机构反洗钱工作机制,建立和完善网上银行反洗钱内控制度。银行机构要进一步优化反洗钱组织架构,针对网上银行的业务特点,建立系统化的网上银行反洗钱内部工作机制,确保反洗钱全过程有效涵盖网上银行业务。要认真贯彻落实监管部门反洗钱最新监管政策要求,及时建立和完善网上银行反洗钱内控制度。如制定网上银行业务反洗钱管理办法,对网上银行的市场准入规则、反洗钱业务程序、安全认证等做出规定;进一步加大对网上银行交易的监督力度,将电子银行业务反洗钱检查纳入日常检查,采取日常检查和专项检查相结合的方式,分层次、有重点地开展反洗钱检查和监督,及时排除隐患,有效遏制风险。

  (三)严格执行客户身份识别制度,强化网上银行客户识别工作。一是加强开户管理,严格控制网上银行准入业务。银行机构应认真执行客户身份识别制度,对网银客户进行更加严格的审核、筛选和识别,防范客户利用虚假材料开户、交易。只有符合条件、信誉度好的客户,银行才能为其提供网上银行服务,并签订规范的网上银行服务协议,以明确责任。对经审查认为客户申请使用网银业务理由不合理的,拒绝受理其申请,从源头上缩小洗钱活动的生存空间。二是银行机构要做好客户尽职调查工作。要通过回访、实地查访、向公安、工商等部门核实等多种渠道进一步核实客户身份,调查了解网银客户的住址、职业、经营状况等真实情况,真正做到“了解你的客户”。对调查中发现的身份不明或代办开户的客户坚决予以取缔,保证网上银行业务的规范运转。三是加强对网上银行可疑交易的识别和控制。针对账户控制人和开立人非同一人的问题,尽快开发一套指纹认证系统,客户建立网银账户时,一定要预留指纹。当客户要进入网上银行交易系统时,就必须通过指纹识别,以确保网上用户的“实名制”。加强网上银行转账、汇兑业务管理,应采取严格的限制交易措施,根据单位客户的注册资本和经营规模设定网上银行转账限额,对高风险可疑账户,应关闭其网上银行转账功能,要求其到银行柜台办理转账业务,并出具书面付款依据或相关证明文件。

  (四)建立和完善反洗钱监测系统,采用科技手段加强网上银行交易监控识别。随着信息技术的进步和网上银行产品的创新,网上银行业务量不断增大,要有效控制利用网上银行从事洗钱等非法活动的行为,必须建立和完善银行反洗钱大额交易和可疑交易自动识别报告系统。要建立与支付清算系统对接的交易监测系统,及时根据网上银行可疑交易特征设置识别参数和标准,对大额交易和可疑交易进行自动、及时监测和记录,使数据甄别分析智能化,为打击洗钱犯罪提供有力的技术支持。同时要根据反洗钱工作需要优化银行业务系统,确保网上银行交易对手信息的准确和完整。

  (五)加强对银行业务人员的反洗钱培训。通过开展相关培训,提高银行各条线工作人员反洗钱意识和对可疑交易的识别、分析能力以及对客户潜在洗钱风险的敏感度。建立反洗钱专家队伍,有计划地培养一支既熟练掌握和运用IT知识,又精通银行业务与监管技能的反洗钱专业人才队伍,从组织上保证对网上银行反洗钱业务的有效监管。

  (责任编辑:张恩娟)

  参考文献:

  [1]王远均.网络银行监管法律制度研究[M].北京:法律出版社,2008.

  [2]佚名.行业数据:中国网上银行发展迅速,2010年交易额达到554万亿[EB/OL].[2011-02-07],http://www.enfodesk.com/SMinisite/index/articledetail-type-id-1-info-id-5763.html.

  [3]佚名.CFCA发布2010中国电子银行调查报告[EB/OL].2010-12-15,http://news.xinhuanet.com/tech/2010-12/15/c-12884105.htm.

  作者:中国人民银行海口中心支行反洗钱处课题组

工商银行网上银行业务完善论文 篇2:

  网上银行走出“初始期”

  我国的网上银行业务正在走出艰难的“初始阶段”,2005年很可能成为“网上银行发展年”

  2005年初,国内各商业银行纷纷披露各自网上银行的账户数字。工商银行披露的数据,截至去年11月末,该行已拥有超过1000万户的个人网上银行客户和11万余户企业网上银行客户,在线支付交易额累计突破50亿元,成为国内最大的电子商务在线支付服务提供商。业内人士称,商业银行成为电子商务在线支付服务的主渠道,表明长期制约我国电子商务发展的网上支付瓶颈已经被成功突破。

  尽管国内网上银行账户的活跃度不高,但是现在已经有约1800万个人用户和60万企业用户,曾经尝试过使用网上银行,却是不争的事实。一项针对我国大中城市就业者的典型调查显示,被调查人群对于网上银行业务的知晓率已高达90%。

  2005年,我国的网上银行业务正在走出艰难的“初始阶段”,很可能成为“网上银行发展年”。这一方面是由于网上银行客户的飞速增长,另一方面,得益于应用环境的日益成熟。

  业内人士认为,随着业务品种的丰富以及应用环境的日益成熟,尤其是对金融界影响巨大的、国内银行界期盼已久的法律——《电子签名法》在2005年4月1日的实施和诚信体系的日渐完善,网上银行迎来了真正的大发展阶段。随着这部法律的正式实施,电子签名将获得与传统手写签名和盖章同等的法律效力,意味着网上银行有了“身份证”。

  尽管发展前景看好,国内很多银行的网上银行业务量尚不足总业务量的1%。而在美国,网上银行业务量已占到银行总业务量的10%左右,预计在2005年,这一数字有可能增加到50%。可以说,国内的网上银行业务发展潜力巨大。但是与发达国家相比,国内的网上银行发展还存在诸多问题。

  发展瓶颈

  由于信息基础设施规模小、终端设备普及程度失衡、客户群体缺乏规模、现代支付体系不完善、信用评价机制不健全、认证中心(CA)体系尚未建成等因素的制约,国内的网上银行大多只能提供存款、汇款、汇兑等业务,目前尚无一家开展网上存款、贷款、账单收付、跨行转账、非金融产品销售等业务。网上银行成为只是照搬柜面业务的“上网银行”。

  中国银监会有关人士认为,国内网上银行的发展缺乏科学的规划,投入高,效益差,管理水平有待提高。

  业内人士表示,网上银行是需要投入的,但是中资银行过去投入力度普遍很小。在国外,网上银行的总投入占总体利润的3%,而国内银行能够做到1%就非常不错了。目前,大多数商业银行发展网上银行的主要动因是为了争取传统客户,网上银行在很大程度上成为一种宣传工具和稳定客户的手段。盲目引进与投入,而不是不从“客户导向”上下功夫,这些因素都会影响国内网上银行业务的发展。

  消费者对网上银行业务的安全存在戒心,也是国内网上银行发展缓慢的主要原因。近两年来,我国有关网上银行安全的事故和危及网上银行安全的隐患频频暴露。

  2004年12月7日,互联网上出现了一个假的中国银行网站,行标、栏目、新闻、地址,样样齐全。内蒙古呼和浩特一市民,因登录了这个假网站,卡里的2.5万元莫名其妙地不见了。随后不久,假中国工商银行、假银联、假农业银行的网站相继出现,一时间网上银行安全话题成了网上热议的焦点。之前,在2003年下半年,香港先后发现有不法分子伪冒东亚、花旗、汇丰、宝源投资及中银国际的网站。2003年12月至2004年2月初期间,长沙发生国内首例利用木马病毒盗窃网络银行资金案,多名受害人的招商银行和民生银行的账户及密码被盗,造成8万余元损失。网上银行的安全事故频发,一方面与用户安全意识淡薄有关,另一方面也与网上银行本身存在的安全隐忧分不开。

  内部管理有待加强

  除了是消费者信心不足之外,银行经营理念、经营机制在内的各项管理制度都可能成为网上银行发展的壁垒。

  网上银行的单一客户制使银行的内部系统必须调整,业务流程的优化成为必然,而在流程优化过程中又不可避免地面临所有企业信息化时面临的同样问题:企业内部利益的重新调整既得利益者对新变革的抵触都将成为网上银行深入发展的暗礁。

  虽然《网络银行业务管理暂行办法》已经出台,网上银行市场准入的要求也开始规范化。然而,商业银行像过去一样采用技术手段避开监管的行为还会出现,网上银行的监管服务有待进一步加强,并需要纳入网络经济、电子商务整体管理框架中考虑,同时制定国际性标准。

  2006年,外资银行将全面进入中国,网上银行将是中外资银行竞争的重要战场,也是国内网上银行开始迈步前进的第一年。但是网上银行成为人们公认的外资银行优势之一,这种跨越时间、地点的银行业务处理渠道将使得外资银行轻易跨过物理网点限制,以雄厚的资金实力和丰富的管理经验挑战中国银行业。

  一些金融界人士认为,人们普遍认为的中国网上银行的软肋——产品单一并不能成为制约中国网上银行的发展因素。如同今天保险业的发展,这些产品的复制非常简单。只有积累自身资本、培养对市场敏锐的判断力,才是网上银行发展的关键所在。

  网上金融风险的监管

  一般认为,政府之所以要对金融机构实施广泛的监管,是因为存在着市场缺陷。这些缺陷包括信息不对称,以及由此引发的逆向选择和道德风险。这些缺陷极易引发消费者对银行体系的不信任。因此,需要政府进行干预,政府对银行业监管的最基本目的是保护消费者和提升公众对银行体系的信心。

  目前一些国家针对网络银行而制定的新规则或指导性规范主要包括:

  一、市场准入。大多数国家对设立网络银行都有明确的要求,需要申报批准。这些要求一般包括;注册资本或银行规模;技术协议安全审查报告;办公场所与网络设备标准;风险揭示与处置规划;业务范围与计划;交易纪录保存方式与期限;责任界定与处理措施等。其中,对于网络分支银行,一般还要求其母行承担相应的承诺。

  二、业务扩展。包括两方面的内容:一是业务范围,除了基本的支付业务外,是否以及在多大程度上允许网络银行经营存贷款、保险、证券、信托投资、非金融业务、联合经营等业务,以及所采用的方式等;二是对纯网络银行是否允许其建立分支机构或代理机构等。

  三、日常检查与信息报告。一般要求网络银行接受各监管机构的检查,除资本充足率、流动性等检查以外,还包括交易系统的安全性、客户资料的保密与隐私权的保护、电子记录的准确性和完整性等检查。此外,对网络银行普遍要求建立相关信息资料、独立评估报告的报告备案制度。

  业内人士认为,国内网络银行的金融监管应重点考虑以下几方面的问题:将网络银行业务正式列入金融机构管理范畴,建立专门的网络银行准入制度;完善现行法律,补充适用于网络银行业务的相关法律条文;加强网络银行的信息披露制度,以便促使网络银行的经营者提高经营管理水平;制定网络银行的安全标准,建立安全认证体系;结合网络银行业务的特点、完善现行金融监管办法;加强国际间的网络银行监管合作;加强金融监管人员的计算机培训,提高监管人员的素质和水平等。

  《电子签名法》的出台,无疑为金融、税务、商贸等部门的网上交易带来一定的影响。它会加快资金流与物流的流通,提高各部门的经营效益,同时也对各个相关部门提出新的要求。作为金融业中信息化程度较高的网上银行,应以《电子签名法》的颁布为起点,加快金融创新,拓展业务范围,不断提高核心竞争力,为2006年我国金融业的全面对外开放做好充分准备。

  作者:白 丽

工商银行网上银行业务完善论文 篇3:

  网银盗窃案引发的质疑

  11月初,涉及金额16余万元,2007上海特大网银盗窃案——“3·10”特大盗窃案告破。在上海市警方缜密侦查和云南警方的大力协助下,犯罪嫌疑人白某和葛某在云南昆明落网。

  基本案情

  蔡先生是上海一家美资软件公司的总经理,在上海工作多年。2005年,建行的客户经理推荐他办理了一张白金理财卡。在IT行业工作的蔡中对网络非常熟悉。早在建行刚开始有网上银行业务的时候就在使用了,后来蔡先生成了签约客户,再后来又办理了数字证书,之后他就经常通过网上银行购物、缴费、转账。

  2007年3月10日,蔡先生上网查看自己银证通账户情况。然而,令人意想不到的是,原本16余万元的账户资金只剩下36.62元,蔡先生赶紧登录建行网上银行,但是连续出错,无法查询。通过拨打客服电话查询,卡内钱款果然被人转走了。两个账户共计被转走163204.5元(含转账手续费)。

  当天,蔡先生向卢湾分局报案,卢湾警方接报后,迅速成立专案组,展开案件侦查工作。

  在分析案情和银行反馈信息并向被害人了解上网情况后,侦查员进行了综合判断,认为被害人的电脑极有可能被黑客侵入,从而导致账号内存款被盗。侦查员通过查询银行转账记录,查出被盗资金全部转入一个开户在云南昆明的建设银行活期账户内,并已被人取走。警方迅速派员赶往云南昆明开展侦查工作,在云南警方的大力协助下,侦查员查明犯罪嫌疑人的大致身份,以及实施网上盗窃的地点。2007年3月28日晚上,专案组在云南警方的配合下,顺利抓获犯罪嫌疑人白某和葛某,并查获了作案用的电脑和部分赃物。

  经查,犯罪嫌疑人在网上利用发照片之际,将携带木马程序的病毒植入被害人的电脑,获取被害人的银行账号、密码和认证信息,随后盗取被害人银行账户里的人民币。

  律师评析

  随着互联网技术的飞速发展,网络已经进入千家万户,从网上购物、网上支付、网上证券交易,到交水电费、手机费等这些网上金融活动,有些已经成为了我们日常生活中不可或缺的东西。正是因为我们越来越离不开网络,所以网络安全也就越来越重要。

  目前,由于网络盗窃案件时有发生,网络银行的安全性成为人们关注的焦点,一些人利用木马病毒和“钓鱼”网站,获取了用户的密码和个人资料,从而盗走用户的存款,那么。一日人们遇到网络盗窃的情况该如何解决?作为运营机构的银行或者网上支付平台将承担怎样的责任?

  在2007年的“两会”上,网上银行的安全性也引起了全国人大代表的关注。全国人大代表、中国工商银行安徽省分行行长赵鹏表示,如果客户操作无误,而是由于黑客攻击等造成账户损失,应该由银行承担责任。全国人大代表杨新人也认为,发生客户网上被盗事件,如果是由客户的不当操作引起的,应该由客户负责,如果是由于银行管理不善造成的则应由银行来负责。

  那么,究竟应如何看待网上支付?它到底是否是安全的?用户的权益是否能得到保护,针对这些问题,律师的分析是:

  网上支付、电子银行不仅是解决目前我国存在的金融服务资源相对短缺的有效途径,也是金融服务业现代化发展的必然趋势。然而由于网上支付、电子银行增加了更多的技术环节以及自身的虚拟性,就导致了更多的由信息安全问题、身份冒用问题(包括违法犯罪人冒用银行身份和用户身份两种情形)引发的风险。随着网上支付、电子银行的进一步普及,这些风险很可能会随时转变为用户的实际损害,又加之我国目前的电子支付法律体系很不健全,用户在遭遇这样的损害时也往往会遇到相应的维权尴尬。

  结合上海特大网银盗窃案这个案例,律师认为,目前我国用户在使用网上支付、电子银行时可能遇到的这种维权中的尴尬主要有:

  用户在使用网上支付遭受意外损失后,按照一般的民事纠纷举证原则:“谁主张、谁举证”,由于用户很难证明银行方面的计算机系统存在安全缺陷,导致用户在提起的相关诉讼中难以胜诉;

  用户在使用网上支付遭受意外损失后,如针对银行方面提起要求赔偿的诉讼,法院往往会等待相关刑事案件破获的结果以判断银行方面是否存在过失,而网络案件存在身份确定难、取证难等难题,一旦相关刑事案件无法取得有效进展,用户的民事权益也就难以得到法院的支持;

  目前我国乃至全球的计算机信息安全环境都不是很理想,导致用户面临较高的信息安全风险。在防不胜防的“网络钓鱼”面前,虽然用户“中招”被认定为用户自己的过失,但在相应的事件中银行方面应承担什么样的义务与责任却是我国法律规定目前的不足之处,尤其是一旦发生了这样的群体事件,银行应采取什么样的措施和态度予以应对,是否需要在第一时间以什么方式告知受害人账户的变化、是否应及时通知其他人风险的存在、是否应对网站采取防伪手段、是否应及时侦测是否存在自己网站的冒牌货并采取措施,等等。而根据目前的法律规定,《电子支付指引(第一号)》的第45条,银行只是有“帮助查找原因,尽量挽回损失”的义务;

  “支付宝”等第三方支付服务平台快速发展,在网上支付中起着越来越重要的作用,但作为新生事物,这些第三方支付平台的法律地位还没有得到明确,法律地位的不明确也同时导致相关法律责任的不清晰,不利于纠纷的解决;

  用户在申请使用网上支付时往往需要与银行通过网络签订电子的格式合同,这些格式合同可能存在一些“霸王条款”,如:“凡是凭客户证书和密码进行操作皆视为客户本人所为,银行不承担任何责任”等规定,片面强调了客户的义务而未明确银行方面相应的审核义务,违背了公平原则,值得进一步商榷。但用户签了这样合同以后,一旦发生损害,则处于比较不利的地位;

  目前网络案件存在证据确定困难的问题,电子证据在传统证据认定规则中存在许多认定上的难点,这一点也是解决网上支付纠纷的难点之一;

  使用包括数字签名在内的电子签名等是保障网络安全的有效方式之一,我国《电子签名法》于2005年4月1日实施,确认了电子签名的法律有效性,是我国的第一部电子商务法。但即便使用数字签名也会面临两个问题,一是是否使用了合法的电子签名,即根据《电子签名法》、《电子认证服务管理办法》的规定由我国信息产业部的电子认证服务管理办公室认可的机构颁发的电子签名,非合法的电子签名无法得到法律的有效保护。而据我所知,目前我们的一些大银行使用的还不是合法的电子签名。另一方面,还需要正确使用、严格保管电子签名,一旦被他人盗用,损害还是会发生;

  而如果用户正确使用了合法的数字签名,根据我国的《电子签名法》,将由认证机构承担证明自己没有过错的义务,用户将处于一种更为有利的地位。

  总之,网上支付、电子银行的安全性和法制化依然任重道远。国家层面需要完善立法,出台电子支付法等法律,明确银行和第三方服务机构在各种情况下的义务与法律责任,考虑用户的弱势地位,采取包括将举证责任向银行方面倾斜等措施,给予其更多更有效的保护。对于个人,可以采取的措施主要有:妥善保管密码、及时修改密码、不在公用机器上用网银、及时杀毒避免中毒、使用合法的电子签名、不随意接收不明邮件、不随意登陆不明网站,等等。

  作者:余 婷 张 敏

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