商业银行发展中间业务研究论文

2022-05-30版权声明我要投稿

  摘要:在经济与金融越来越国际化与自由化的国际环境下,我国国内上市商业银行面临着外资银行的挑战。在国内,由于信息网络技术和经济的快速发展,我国的金融市场获得较大发展,金融市场规模不断扩大,至2014年上市银行已达到16家,交易产品种类增加,各上市商业银行推出特色金融产品。今天小编给大家找来了《商业银行发展中间业务研究论文 (精选3篇)》,仅供参考,大家一起来看看吧。

商业银行发展中间业务研究论文 篇1:

  我国商业银行中间业务的发展现状与对策研究

  摘要:受金融脱媒现象加剧、利率市场化进程加快、存借款利率收窄、互联网金融迅速发展等因素影响,商业银行愈发将中间业务作为营业收入的重要增长极,尤其在当前实体经济受挫、银行业不良率攀升的趋势下,中间业务的提高可帮助商业银行降低业务成本与风险,带来相对稳定安全的收入流。因此,本文选取20家国内主要商业银行为样本,对其中间业务收入情况进行剖析,发现我国商业银行中间业务呈现出收入占比较低、结构不合理、中间业务投入的转化效率较低等特点,由此提炼出我国商业银行中间业务发展中面临的主要问题并提出对策建议。

  关键词:疫情 中间业务 中小银行

  基于资本约束的强化、传统业务市场萎缩及商业银行战略转型的考虑,国内商业银行普遍加强了中间业务的发展力度。如今中间业务已跻身商业银行三大支柱业务行列,成为商业银行营业收入的重要来源,中间业务发展水平更是成为衡量商业银行转型发展的重要标准。然而,与美国主要商业银行中间业务收入超过40%占比相较,我国商业银行这一指标均普遍低于30%,发展潜力巨大。

  中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债,形成银行非利息收入的业务。按照功能与性质,中间业务主要包括传统型的支付结算类、银行卡类、代理类、担保类、承诺类业务和新型的交易类、基金托管类、咨询顾问类业务及其他类。中间业务收入主要指手续费及佣金收入,计入非利息收入。因此本课题将手续费及佣金收入代指中间业务收入纳入研究,对应利润表中的“手续费及佣金净收入”。

  一、我国商业银行中间业务发展现状分析

  本文将选取全部6家国有银行、10家主要全国股份制银行以及4家头部城市商业银行为样本,主要围绕2019年数据进行对比分析,探究当前各家样本银行中间业务发展现状。

  (一)中间业务收入占比不足

  从中间业务收入占比的角度看(图1),与国际优秀同业40%的中收占比相较,我国主要商业银行中收占比较低,目前不足30%,中收占比排序与中收占总资产比重的排序基本一致,两项指标大致呈现股份行>国有行>城商行的规律。

  (二)银行卡业务是最大中收来源

  根据各行2019年年报显示,手续费及佣金收入主要来自五类业务(表2),据此归类,我国主要商业银行各项中间业务收入占比呈以下特点:一是国有商业银行与全国股份制银行中间业务收入主要来自银行卡业务,占比一般超过30%,高者超过60%;二是国有银行中间业务收入结构更为均衡,占比超过10%中收业务的一般为3项,而全国股份制银行的中收结构较为简单,主要依靠银行卡业务,银行卡带来的中收占比一般超过50%,其他各项中间业务收入占比较小,中收结构仍需优化调整。

  (三)中间业务投入的转化效率仍需提高

  由中间业务支出/中间业务收入、中间业务收入/总资产两项指标构建的散点图反映了样本商业银行在中间业务方面的投入力度和转化为中收的效果(图3)。招商、民生、中信等股份制银行,以及城商行中的宁波银行中间业务的投入少,创收高,投入产出转化效果较好。中国银行、农业银行、北京银行、渤海银行均处于第四象限,属于中收支出/收入较高、中收/总资产较低的情况,中收投出产出情况不容乐观,投入转化为中收的效果有待改善。

  (四)不同类别商业银行中收结构差异明显

  将具有代表性的国有银行(工商银行)、全国股份行(兴业银行),以及城商行(北京银行、宁波银行)进行对比(图4),工商银行各项中收业务的发展相对均衡,兴业银行的银行卡业务收入占比最高,两者分别体现了当前国有银行和全国股份制银行中收业务发展的特点;宁波银行中间业务发展较好,代理收付及委托、银行卡业务两项收入的占比较高;北京银行中间收入主要来自代理收付及委托业务,银行卡业务收入占比低,其他中收业务占比相对均衡。

  二、我国商业银行中间业务发展中的痛点

  (一)中间业务收入增长乏力

  一方面,与国有银行相比,样本中股份制银行与城市商业银行中间业务缺乏较为稳定的战略牵引,中收增长结构稳定性较差,增减波动随机性较强,尤其是城市商业的银行卡业务短板比较明显。另一方面,受监管政策影响,商业银行为企业减费让利、降低中间费用的力度不断增强,基础结算类业务的收费标准持续压降,顾问咨询、结算及清算等中间收入整体下行,而股票市场低迷、保险监管新规导致中短存续期产品供给下降等因素也对代销类收入有所影响。

  (二)中间业务可持续发展能力有待提高

  一是部分商业银行中间业务服务流程、产品创新的程序化程度较低,收费标准不够规范,发展模式相对粗放,系统化管理思路有待提升;二是跨条线、跨分支机构的中收业务协同推进、利益分成等方面缺乏统筹,集团层面政策措施与指导方案相对缺乏,中间业务协同发展潜能需进一步挖掘;三是行内专业人才较为紧缺,高质量技术人员、产品开发人员和行业研究人员较为短缺,中间业务发展难以获得足够支撑,中收产品与服务的多元化发展能力不足。

  (三)市场竞争形势越发严峻

  一是金融开放、利率市场化趋势加剧了中间业务领域竞争,中间业务创新趋于同质化,价格成为客户重要比较参数,这迫使中间业务费率一降再降;二是尽管资产端收益大幅下降,但投资者对低收益产品接受度差,迫使保值增值类中收产品的收益率相对刚性,相关负债成本下降缓慢,中收进一步压缩;三是互联网金融对商业银行中间业务挤出效应强,基于互联网的网贷平台、支付平台、理财平台等分流了银行客户,削弱了银行中间业务竞争力,严重挤压中收空间。

  三、我国商业银行中间业务发展的对策建议

  (一)加强业务模式创新,推动中间业务“轻资产”转型

  以中间业务产品与服务的价值提升為突破口,创新中间业务服务模式,丰富中间业务种类,提高中间业务收入占比,逐步降低对重资本、重资产的依赖。一是提高中间业务发展质量,巩固清算结算业务,狠下功夫发展银行卡业务,增强投资银行业务服务能力,同时要把握“一带一路”建设契机,强化国际业务服务,创新多样化贸易融资产品,扩大轻资产业务中收比重,提高中间业务收入整体占比;二是以满足客户需求为核心,拓展传统业务内涵与外延,为客户提供定制化、综合性、差异化投融资解决方案,提升金融产品与服务价值,从业务延伸中获取中间业务收入空间;三是保持市场敏感性,从消费金融、银行理财、资产托管等新需求中寻找机会,迎合市场新趋势,增强中间业务发展新动能。

  (二)夯实体制机制保障,助推中间业务“精细化”发展

  一是对标行业标杆,梳理对比标杆银行与自身中间业务结构,结合银行自身禀赋特点进行战略跟随,统筹全行资源协同推进落实,并逐步建立具有自身特色的中间业务产品与服务体系;二是在互惠互利、公开透明的基础上确定中间业务服务费率,严禁“息转费”操作,持续优化费率内部管理框架体系,在行业细分、客户细分、产品细分的基础上,逐步增强针对不同中间业务产品服务、费种、客户的差异化定价能力;三是推进中间业务规范化管理,按照《银行中间业务产品分类与代码》的标准,对中间业务进行归类与管理,实现合规收费,有序发展,提升中间业务品牌形象。

  (三)强化金融科技运用,赋能中间业务“智慧化”升级

  一是构建并提升在数字金融、数据管理和金融科技方面的能力,运用大数据、人工智能等技术精准刻画客户肖像,挖掘客户潜在需求,增强合作机构间产品与服务的智能互荐能力,畅通业务循环路径,提升客户粘性,降低获客成本,提升中间业务竞争力;二是加快中间业务流程改造升级与后台中心建设,推进中间业务线上化、平台化和生态化发展;三是加强科技人员、产品开发人员以及投资研究人员的选拔培养,探索与具有比较优势的金融同业在资本市场、债券市场、外汇市场,以及人才培养方面合作,补齐能力短板。

  参考文献:

  [1]康志须.宏观审慎监管框架下商业银行中间业务收入分析研究[J].时代金融,2015(10).

  [2]葛奇.美国四大商业银行经营模式及其业绩效果之剖析 [J].国际金融,2016(1).

  [3]林靖.中国股份制商业银行中间业务收入发展情况分析[J].时代金融,2018(1).

  基金项目:北京市博士后工作经费资助项目

  作者单位:北京银行博士后科研工作站

  作者:王振

商业银行发展中间业务研究论文 篇2:

  我国商业银行中间业务发展状况及对策研究

  摘 要:在经济与金融越来越国际化与自由化的国际环境下,我国国内上市商业银行面临着外资银行的挑战。在国内,由于信息网络技术和经济的快速发展,我国的金融市场获得较大发展,金融市场规模不断扩大,至2014年上市银行已达到16家,交易产品种类增加,各上市商业银行推出特色金融产品。但近几年互联网金融的崛起,利率市场化的逐步推进,民营银行的加入都对我国商业银行的发展造成一定的压力,目前我国的经济环境又处于经济新常态时期,经济增长速度换挡期、结构调整阵痛期、前期刺激政策消化期阶段。

  关键词:商业银行;中间业务;对策研究

  一、我国上市商业银行中间业务发展现状的分析

  (一)我国商业银行中间业务收入状况。近几年来,随着我国金融市场准入门槛的降低,尤其是以支付宝、招财宝、余额宝、微信理财通第三方支付的发展壮大,促使我国商业银行开始转变传统的经营理念,更加注重低成本、高利润的中间业务的发展。总体规模、收入总量都有较大的发展。从近几年的银行业金融机构收入结构中分析,2011年银行业金融机构利息净收入占比达到66.2%,以手续费及佣金净收入为主的中间业务收入占比仅有12%,至2014年,利息净收入占比下降为62.2%,中间业务收入上升3%,从中可以看出,中间业务收入的总体规模在扩大。股份制商业银行一直致力于中间业务的创新,与国有商业银行相比,发展速度更快,但中间业务总量的规模相对较小,仍有很大的发展空间。

  资料来源:商业银行年报整理所得

  由上述图表可知,工行在近六年的时间里中间业务收入总和一直在增加,每年的中间业务收入基本上也呈现上升趋势,2014年工商银行和建设银行中间业务收入分别以1466.78亿元和1122.38亿元继续保持在前两位,中国银行以985.38亿元紧随其后,农业银行中间收入与2013年相比,出现了负增长,排在最后一名。中国银行在2014年增幅达到11.24%,在四大行里增幅最高,工行和建行呈现的是个位数增长,分别为8.31%和4.47%。总体可以看出中间收入虽连年递增,但增速放缓甚至出现负数。主要原因是2014年8月1日实施的《商业银行服务价格管理办法》,要求继续推进小微企业减免融资费用政策、清理乱收费政策的落实,导致四大行中间业务收入增速放缓。此外,也受监管机构加强对银行理财、同业等中间业务合规监管的影响。

  以工行为例,可以看出,中间业务收入呈现递增的趋势,中间业务收入占比由2009年的17.82%增加到2014年20.11%,中间业务收入对营业收入的贡献率虽有增加,但始终在20%左右摆动。增幅在2009年至2011年实现较大的提高,2011年增幅达到近40%,主要是源于宏观政策对直接融资的鼓励和利率市场化进程的推进,加快了商业银行向低资本消耗的中间业务转型,以及客户、市场的多元化和综合化金融服务需求加快了这一进程。在2012年以后监管部门在全国范围内展开银行收费检查,使中间业务发展趋于合规化。增幅发展相对缓慢。

  资料来源:商业银行年报整理所得

  从12家股份制商业银行的中间业务收入情况来看,与四大行相比,股份制商业银行总体规模较小。从2009年至2014年中间业务收入总和由463.53亿元增加到2602.33亿元,与2013年相比,2014年实现增幅34.55%。其中,招商银行、民生银行和交通银行的中间业务收入总量较大,排在前三位,南京银行中间业务收入总量最低,以20.78亿元排在最后,但与2013年相比,2014年以67.31%的增幅达到最高,招商银行实现增幅54.77%紧随其后。交通银行增幅最低,为11.93%,兴业银行以14.86%排在倒数第二。宁波银行增幅为15.55%列在倒数第三,其他股份制商业银行增幅都保持在26%~50%之间。可以看出,与2013年相比,2014年股份制商业银行的中间业务增幅比国有四大行要高,主要得益于股份制商业银行不断地创新,实行特色经营。

  由上图可知兴业银行,六年里中间业务收入大幅度增加,由31.16亿元发展到270.41亿元,中收占比为21.65%,同比增幅在2009~2013年得到较大的提高,在2011年達到84.23%,连续四年同比增幅超过50%,2014年受信托资产降温的影响,增速乏力,降低至13.8%。

  (二)我国上市商业银行中间业务收入构成项目的发展现状。由原来大部分依赖结算清算、代理等传统业务,开始快速地开发信用承诺、担保、咨询、托管等业务领域。银行产品开始更多地与证券、基金、期货、利率、汇率以及自身的信贷资产结合,反映了银行高层次、高附加值的业务品种越来越多样化,同时,在互联网金融的推动下,商业银行的中间业务产品也通过网络渠道比如网上银行、手机银行得到了快速的发展,也为客户提供了更为方便快捷的方式,能够以较低的成本获得高额利润。

  三、对我国商业银行中间业务发展的对策研究

  (一)强化中间业务产品的开发,不断创新。目前,我国商业银行中间业务较多地是单纯地复制西方发达国家,业务范围较窄,档次不高,我们要借鉴美国发展成功的经验,结合我国的实际金融状况和市场经营环境,不断创新,根据客户及市场的需求为导向,对产品进行组合创新,提高产品的附加值。从银行卡业务来看,要把握银行卡市场,充分推广银行卡的使用,扩大客户群,培养消费者用卡习惯。从支付结算业务来看,进一步完善网银支付、手机银行等支付结算工具的创新,提高便捷和安全性,注重客户的体验。从投资交易类业务来看,可以充分发挥银行资金与信用优势,开展货币市场、债券市场、外汇市场、贵金属市场等,比如说金融互换业务,可以不断创新不同货币互换,使相关的金融衍生产品业务在金融市场得到全面的推广。

  (二)加大人才培养。要提高从业人员的素质以及专业化水平,中间业务所涉及的领域较为广泛,就要要求从业人员有综合性的知识,但在我国商业银行中,这种综合性的人才较少,大多精通银行业务的,对投资、保险、证券、信托等知识却缺乏深入的了解。更不用说将这些领域的知识进行有机结合,对融资顾问、基金托管等高附加值业务进行创新。基于此,商业银行可以建立培训机制和交流机制,加强培养一批具备金融、税收、证券、保险等专业知识的人才,经过全面培养,挖掘有潜力的综合型人才,及时解决客户日益增长的金融需求,并加入中间业务创新队伍之中,迎接金融市场的挑战。(作者单位:河南财经政法大学金融学)

  参考文献:

  [1] 王浩任.浅析我国商业银行中间业务创新的必要性及对策[J].金融天地,2013(2),P191-192

  [2] 张继凤.商业银行中间业务的发展现状及问题.中国证券期货,2011(11).7

  [3] 唐菁菁.中美商业银行中间业务的创新机制研究[J].2012(1),P72-75

  [4] 孙艳雪.商业银行中间业务的现状、问题与对策[J],北京市经济管理干部学院学报,第28卷第4期,2013年4月

  [5] 侯尧文.商业银行中间业务转型研究[D],西安,西北大学

  作者:唐晓乐 冯娟

商业银行发展中间业务研究论文 篇3:

  推动我国商业银行中间业务发展的对策研究

  [摘 要]根據数据统计,中间业务的迅速发展是银行利润快速增长的原因之一,由于中间业务成本低、风险小、收益高,逐渐成为了商业银行非常重视的核心业务之一,面对日益激烈的市场竞争,中间业务已经成为商业银行立足市场的关键,但是中间业务在我国商业银行中起步较晚,存在着一些问题。本文分析了我国商业银行中间业务存在的问题,并对改进的措施做了探讨。

  [关键词]商业银行 中间业务 问题 措施

  随着我国的经济逐渐与国际接轨,市场竞争日益加剧,我国的商业银行面临着更加严峻的挑战,为了提高自身的综合竞争优势,拓展生存和发展的空间,很多银行将中间业务作为竞争的新热点和业务发展的重点,加大了在资源配置和组织结构调整方面对中间业务的支持,在对我国14家商业银行的2010年和2011年的数据分析中可以看到,每家银行都在积极的发展中间业务,各行中间业务的收入都有明显的提高,在营业收入中的比例也大有增长这种现象表明传统业务在银行业务中的主导地位正在发生变化,但是在现阶段我国商业银行中间业务中存在着一些问题阻碍了发展的道路。

  一、我国商业银行中间业务存在的问题

  1.中间业务结构单一,品种较少。现阶段我国商业银行中间业务的经营主要集中在劳动密集型的产品上,比如汇兑结算、代理收付、票据承兑、代理发行、信用证、兑付证券、押汇、投资咨询等。对于利用银行的人才、技术、金融信息等因素为客户提供服务的方面相对十分欠缺,特别是投资金融类、咨询服务类等与金融现代化相匹配的中间业务尤其缺少。而国外银行的中间业务更加重视技术密集型、知识密集型的产品发展,中间业务产品的种类多达2万以上。

  2.收费不合理,导致效益流失。我国的商业银行在发展中间业务时,为了争夺客户,不是争取利润的最大化,而是将中间业务当成了吸收存款的一个工具,这种做法造成了中间业务手续费的收取难度大大增加,而且有的银行为了打败竞争对手,许多代理业务都是不收取手续费的,这使中间业务不能发挥其增加利润的作用,使各大银行中间业务真正赢利的并不多,而且收费标准没有系统明确的规定,界限不清晰,导致中间业务的秩序比较混乱,对中间业务的发展造成了严重的阻碍。

  3.发展缓慢,没有形成市场。我国商业银行的中间业务还处在发展的初级阶段,没有形成自己的市场,目前我国商业银行中非利差收入所占比例为10%~20%左右,与西方非利差收入占25%的比例相比是比较落后的,中间业务的水平明显低于发达国家的普通水平,而且对风险的控制没有足够的重视。

  4.缺少业务创新。由于中间业务起步较晚,主要是由国外引进的,人们的思想还没有转变,现在我国上银行的中间业务只是模仿和吸纳国外的经验,不能够完全适应我国商业银行的发展,也很难满足客户的要求。我国商业银行金融创新的体制并不完善,使原创型和再创型中间业务很少,对金融创新产品的推广也缺乏力度,导致市场的占有率不高。不能听取客户的反馈信息,也就无法根据客户的需求发展技术含量和附加值比较高的金融衍生产品。

  二、加强我国商业银行中间业务发展的措施

  1.提高对风险的防范。由于中间业务是表外业务的一种,多存在着潜在风险,要加强风险的防范,健全内部控制制度和会计核算的标准;体现银行网络资源的优势,增强风险分析和风险预测的能力,促进风险控制的信息化发展,最大限度的化解和转移风险;发挥银监部门的监管作用,在开展中间业务的同时重视监管的工作,为中间业务的发展创造一个健康的市场环境;建立客户档案,完善对客户的信用评估和信用调查,实现中间业务费用与客户信誉的对接,减少信用风险的发生。

  2.加大中间业务的创新力度。中间业务的创新应该以市场为基础,个人信托的投资领域较为广泛,创新潜力也较大,是中间业务比较理想的创新领域,作为财产委托人较为理想的选择,个人信托业务可以隐秘的转移财产和管理财产;针对个人理财业务,银行可以对已有的中间业务的元素进行整合,为客户提供集保险、银行、房地产、证券为一体的综合性较强的理财产品。

  商业银行应该勇于突破原有的传统中间业务的模式和经营范围,积极拓展和创新服务的领域,挖掘潜在的市场需求,分析市场消费的心理和发展的趋势,引进发达国家的可贵经验,结合我国目前的市场实际情况,创造出适合我国国情的发展途径,在整合现有的中间业务品种,精简掉没有经济收益的业务基础上,大力开发高价值的中间业务产品开发与研究,提高综合化、个性化的金融服务水平,满足不同企业和个人对中间业务产品的需求,以个性化的服务促进中间业务的发展。

  3.提高服务质量,努力开展市场细分。银行属于服务性的行业,高质量的服务能够帮助企业树立良好的企业形象,使企业在激烈的竞争中占有一席之地。中间业务的发展能够促进金融服务业务的完善,是银行实力和转型发展的体现。商业银行应按照阶段、地域、层次的不同,以客户为中心,采取恰当的方式开展中间业务,首先各商业银行应该根据自身的企业规模、市场占有率等条件,综合考虑外部环境中的挑战和机会,做充分的市场分析,统揽全局,细分客户市场,利用自身的优势,找准市场的定位,提高市场占有率。

  4.培养专业能力强的人才。中间业务的发展需要大量具备银行、保险、外汇、证券等金融专业性知识的人才,这种复合型的人才精通各种投资策略,熟悉国内外金融经济形势,具备一定的市场营销能力。商业银行可以对现有的专业型员工进行有针对性的培训,根据他们的实际情况,对他们薄弱的领域展开培训,促进人才的全面发展;建立市场人员的信息库,要充分发挥人力资源的作用,从外部高新聘请一些具有丰富管理经验和较高专业素质的人才,他们既懂得业务、营销、管理,又能熟练运用电子化设备,在为客户提供高效、便利、准确的服务上具有很强的能力,银行将他们充实到发展中间业务的组织部门,在借鉴国外的产品的同时,根据各行的具体情况能够创造具有自身特色的业务。

  三、结语

  在我国商业银行发展中间业务符合商业银行与国际银行接轨的现实,是商业银行发展的客观要求,银行创造出新产品,能够增强各银行的竞争力,减少同类型的贸易融资产品同质性,所以加快中间业务的发展和升级,是商业银行发展的趋势。

  参考文献:

  [1]何昕. 我国商业银行中间业务发展中的问题与完善对策[J]. 时代金融, 2010(01)

  [2]王怡丹. 我国商业银行中间业务现状及分析[J]. 山东纺织经济, 2011(02)

  [3]吴强. 商业银行重点中间业务市场定位[J]. 财经政法资讯, 2010(04)

  [4]陈琪琳. 加强商业银行中间业务档案的规范管理[J]. 新上海档案, 2011(03)

  作者:雷婷

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